Kfz-Versicherung gekündigt: Muss dich noch jemand versichern?

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Muss mich jetzt überhaupt noch jemand versichern?

Ja. Die Kfz-Haftpflicht ist eine Pflichtversicherung. Deshalb steht im Pflichtversicherungsgesetz eine Aufnahmepflicht: Jedes Unternehmen, das in Deutschland Kfz-Haftpflicht betreiben darf, muss dir grundsätzlich Schutz gewähren. Es gibt zwei Ausnahmen, und die werfen viele in einen Topf.

Quelle: § 5 Abs. 2 und 4 Pflichtversicherungsgesetz (PflVG).

Hat dir dein Versicherer nach einem Schaden gekündigt, fällt also genau dieser eine weg. Alle anderen nicht.

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Wie lange darf ein Versicherer mich hinhalten?

Damit die Aufnahmepflicht nicht durch Schweigen ausgehebelt wird, gilt eine Annahmefiktion. Für Zweiräder, Personenwagen und Kombis bis eine Tonne Nutzlast gilt dein Antrag als angenommen, wenn der Versicherer nicht binnen zwei Wochen reagiert.

Quelle: § 5 Abs. 3 PflVG.

Für die Frist genügt, dass der Versicherer seine Antwort absendet. Sie muss nicht bei dir angekommen sein. Ein teureres Angebot ist die vorgesehene Antwort auf ein höheres Risiko. Einen Auffangtarif wie in der privaten Krankenversicherung kennt die Kfz-Versicherung nicht. Nach einem Schaden wirst du also in aller Regel wieder versichert, aber nicht unbedingt zum selben Preis.

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Bin ich nicht noch einen Monat versichert?

Der eine Monat schützt nicht dich, sondern den Menschen, den du anfährst.

Auch wenn der Versicherer dir gegenüber nicht mehr leisten muss, bleibt er gegenüber dem Geschädigten verpflichtet. Diese Nachhaftung endet einen Monat, nachdem der Versicherer der zuständigen Stelle angezeigt hat, dass kein Schutz mehr besteht. Er zahlt dem Unfallopfer und holt sich das Geld dann bei dir zurück.

Quelle: § 117 Abs. 1 und 5 VVG.

Dazu kommt: Ohne gültige Haftpflicht ein Fahrzeug zu führen oder es jemandem zu überlassen, ist nach dem Pflichtversicherungsgesetz strafbar. Es geht also nicht nur um Geld.

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Kann ich die Kündigung rückgängig machen?

In einem Fall ja: wenn wegen eines offenen Beitrags gekündigt wurde. Vorher muss dich der Versicherer in Verzug setzen. Dafür stellt das Gesetz vier Anforderungen an die Mahnung. Fehlt eine, ist die Fristsetzung unwirksam.

1. TextformDie Mahnung muss in Textform kommen.
2. ZahlungsfristSie beträgt mindestens zwei Wochen.
3. Beträge beziffertRückständige Prämie, Zinsen und Kosten stehen im Einzelnen drin.
4. Rechtsfolgen genanntDie Mahnung sagt, was bei Nichtzahlung passiert.

Quelle: § 38 Abs. 1 VVG.

Kündigt der Versicherer nach Fristablauf, wird die Kündigung wieder unwirksam, wenn du innerhalb eines Monats nach der Kündigung zahlst und in der Zwischenzeit kein Schaden eingetreten ist. Bei einer Kündigung nach einem Schadenfall oder zum Ablauf gibt es diesen Weg nicht.

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Welche Fristen das Gesetz vorsieht

Drei Anlässe, drei Rechnungen. Was bei dir gilt, steht in deinem Vertrag und deinen Bedingungen. Willst du selbst kündigen, gelten andere Fristen: Mehr dazu im Ratgeber zum Wechsel und zur Sonderkündigung.

• Nach einem Schadenfall

  Nach den Musterbedingungen endet der Vertrag einen Monat nach Zugang der Kündigung. Der Versicherer kann sie nach Abschluss der Regulierung erklären. Maßgeblich sind die Bedingungen deines Vertrags.

  1 Monat ab Zugang

• Offene Beiträge

  Erst die Zahlungsfrist aus der Mahnung, mindestens zwei Wochen. Danach kann fristlos gekündigt werden. Ab der Kündigung läuft ein Monat, in dem Zahlen sie wieder unwirksam macht, solange kein Schaden eingetreten ist.

  2 Wochen, dann 1 Monat

• Zum Ablauf des Jahres

  Der Vertrag verlängert sich um ein Jahr, wenn er nicht spätestens einen Monat vor Ablauf schriftlich gekündigt wird. Die Frist gilt für beide Seiten. Eine Begründung verlangt die Vorschrift nicht.

  1 Monat vor Ablauf

Quelle: Fristberechnung nach §§ 187, 188, 193 BGB; § 38 VVG; Musterbedingungen Kfz des GDV.

Das ist eine allgemeine Kalenderrechnung, keine Aussage über deinen Vertrag. Ob und wann eine Erklärung zugegangen ist, entscheidet sich im Streit nicht am Poststempel.

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Und wenn ich keinen neuen Vertrag habe?

Dann meldet der Versicherer der Zulassungsbehörde, dass kein Versicherungsschutz mehr besteht. Die Behörde hat dabei keinen Spielraum: Sie setzt das Fahrzeug außer Betrieb. Das ist der vorgesehene Ablauf, kein Einzelfall. Die Reihenfolge lautet deshalb: erst der neue Schutz, dann alles andere.

1. Antrag vollständig ausfüllenBeantworte alles, wonach in Textform gefragt wird. Verschweigen ist die einzige Handlung, die deine Lage verschlimmert, weil sie dem neuen Versicherer später eigene Rechte gibt.
2. Zusage abwartenDie elektronische Versicherungsbestätigung bekommst du vom neuen Versicherer.
3. Erst dann fahrenMit der Bestätigung ist die Kette zur Zulassungsstelle wieder geschlossen.

Wer bei so einer Lage auf welcher Seite steht, erklärt der Beitrag Makler oder Vertreter.

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SF-Klasse, schwarze Liste, Kasko: Was danach bleibt

Drei Fragen kommen nach so einem Brief fast immer.

• Schadenfreiheitsklasse

  Die Kündigung selbst kostet dich keine SF-Klasse, sie sinkt durch den Schaden. Gefährlich ist die Lücke: Nach den üblichen Bedingungen wird die Einstufung nur übernommen, wenn die Unterbrechung nicht zu lang war, in der Regel bis zu sechs Monate.

  Lücke vermeiden

• Schwarze Liste?

  Eine schwarze Liste im landläufigen Sinn gibt es nicht, aber das Hinweis- und Informationssystem der Versicherungswirtschaft. Nach Darstellung des Verbands ist die Kündigung selbst kein Meldegrund, die Schäden dahinter können es sein. Das ist eine Verbandsangabe, keine gesetzliche Regelung.

  Verbandsangabe

• Nur die Kasko gekündigt

  Die Aufnahmepflicht gilt für die Haftpflicht, nicht für Teil- und Vollkasko. Dort entscheidet jeder Versicherer frei, ob er dich nimmt.

  keine Pflicht