Ratgeber
Kfz-Versicherung wechseln: die Fristen kennen, die Fallen vermeiden.
Wer die Kfz-Versicherung wechseln will, hört zuerst vom 30. November. Diese Frist stimmt für viele Verträge, aber nicht für alle, und sie ist längst nicht der einzige Ausstieg. Dieser Beitrag erklärt, welche Frist für deinen Vertrag gilt, wann du auch mitten im Jahr kündigen kannst und worauf es neben dem Preis wirklich ankommt.
Fristen
Kfz-Versicherung wechseln: Welche Frist gilt für dich?
Die meisten Kfz-Verträge laufen vom 1. Januar bis zum 31. Dezember. Weil die ordentliche Kündigung einen Monat vor Ablauf des Versicherungsjahres beim Versicherer eingegangen sein muss, ergibt sich für diese Verträge der 30. November. Daher kommt der bekannte Stichtag.
Entscheidend ist aber nicht das Kalenderjahr, sondern dein Versicherungsjahr. Wer sein Auto zum Beispiel im Mai zugelassen und den Vertrag dort begonnen hat, hat oft einen anderen Ablauftermin und damit eine andere Frist. Der erste Blick gehört deshalb nicht dem Kalender, sondern deiner Police. Dort steht die Hauptfälligkeit, und einen Monat davor muss die Kündigung beim Versicherer sein.
Wichtig ist das Wort eingegangen. Es zählt der Zugang beim Versicherer, nicht der Poststempel. Wer auf den letzten Tag wartet, riskiert ein weiteres Vertragsjahr. Sicherer sind ein paar Tage Puffer und ein Weg, der den Zugang belegbar macht.
Kurz gemerkt Nicht der 30. November zählt, sondern ein Monat vor Ablauf deines persönlichen Versicherungsjahres. Bei Verträgen mit Ablauf zum 31. Dezember ist das zufällig derselbe Tag.
Sonderkündigungsrecht
Vier Ausstiege außerhalb der Frist
Der Stichtag ist nur der Regelfall. In diesen vier Situationen kommst du auch mitten im Jahr aus deinem Vertrag.
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01
Beitragserhöhung
Erhöht der Versicherer die Prämie, ohne dass sich die Leistung erweitert, kannst du in der Regel innerhalb eines Monats nach Zugang der Mitteilung kündigen. Die Erhöhungsankündigung kommt meist im Herbst und ist damit auch eine Chance.
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02
Nach einem Schadenfall
Ist ein Schaden reguliert oder die Leistung abgelehnt worden, haben beide Seiten ein Sonderkündigungsrecht, üblicherweise innerhalb eines Monats nach Abschluss der Verhandlungen. Das gilt auch für den Versicherer, weshalb dieser Schritt gut überlegt sein will.
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03
Fahrzeugwechsel
Beim Kauf eines anderen Fahrzeugs entsteht ein neuer Vertrag. Du bist an dieser Stelle nicht an deinen bisherigen Versicherer gebunden und nimmst deine Schadenfreiheitsklasse mit. Das ist der unauffälligste und häufigste Wechselmoment überhaupt.
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04
Verkauf des Fahrzeugs
Verkaufst du dein Auto, geht der Vertrag zunächst auf den Käufer über. Käufer und Versicherer haben danach ein befristetes Kündigungsrecht. Melde den Verkauf deshalb umgehend und lass dir den Übergang bestätigen.
Die häufigste Verwechslung
Beitragserhöhung ist nicht gleich Beitragserhöhung
Jedes Jahr werden Typklassen und Regionalklassen neu eingestuft. Steigt dein Beitrag deshalb, hast du nach den Musterbedingungen der Branche sehr wohl ein Kündigungsrecht: Abschnitt J.4 der AKB nennt Typklasse, Regionalklasse und Tarifänderung ausdrücklich als Auslöser. Im Netz steht oft das Gegenteil, und der Grund dafür ist eine Verwechslung, die dich bares Geld kosten kann.
Der Blick in das Herbstschreiben lohnt sich deshalb doppelt. Prüfe, worauf sich die Erhöhung stützt. Steigt der Beitrag durch die jährliche Neueinstufung oder durch eine Tarifanpassung, läuft deine Frist von einem Monat ab Zugang der Mitteilung. Steigt er dagegen, weil sich bei dir etwas geändert hat, etwa nach einem Umzug oder einer Rückstufung nach einem Schaden, gibt es kein Sonderkündigungsrecht. Den ganzen Fall mit Fristen, Musterschreiben und den Fehlern der großen Portale erkläre ich im Beitrag zur Sonderkündigung.
Nicht ungelesen abheften Die Post vom Versicherer im Oktober und November ist keine Routinepost. In diesen Wochen entscheidet sich, ob du wechseln kannst oder ein weiteres Jahr gebunden bist.
Bedingungen statt Beiträge
Die Fallen, die der Preisvergleich nicht zeigt
Vergleichsportale sortieren nach Preis. Der Preis ist bei Versicherungen aber die am wenigsten aussagekräftige Größe: Ein Beitragsunterschied von wenigen Euro im Monat ist irrelevant, wenn im Schadenfall eine wichtige Deckung fehlt. Diese Punkte gehören in jeden ernsthaften Vergleich.
- Deckungssumme in der Haftpflicht. Die gesetzliche Mindestdeckung liegt weit unter dem, was ein schwerer Personenschaden kosten kann. Sinnvoll sind mindestens 100 Millionen Euro pauschal mit einer angemessenen Grenze je geschädigter Person.
- Verzicht auf den Einwand der groben Fahrlässigkeit. Ohne diesen Verzicht darf der Versicherer in der Kaskoversicherung kürzen, etwa bei Sekundenschlaf, überfahrener roter Ampel oder einem Blick aufs Handy.
- Marderbiss inklusive Folgeschäden. Der Biss selbst ist billig, der Folgeschaden am Motor nicht. Viele günstige Tarife decken nur das Erste.
- Erweiterte Wildschadendeckung. Standard ist oft nur Haarwild. Die Erweiterung schließt Zusammenstöße mit Tieren aller Art ein.
- Neupreis- oder Neuwertentschädigung und ihre Dauer. Bei jungen Fahrzeugen entscheidet dieser Zeitraum über vierstellige Beträge.
- GAP-Deckung bei Leasing und Finanzierung. Sie schließt die Lücke zwischen Wiederbeschaffungswert und Restforderung. Ohne sie zahlst du für ein Auto weiter, das es nicht mehr gibt.
- Werkstattbindung und Fahrerschutz. Die Bindung senkt den Beitrag, kostet aber die freie Wahl. Der Fahrerschutz sichert dich als Fahrer bei selbst verschuldeten Unfällen ab, eine der größten Lücken überhaupt.
Dazu kommt: Ein Portal zeigt die Anbieter, mit denen es kooperiert, nicht den gesamten Markt. Und nach dem Abschluss bist du dort ein Vorgang, keine Person. Ein Portal beantwortet die Frage, was etwas kostet. Es beantwortet nicht die Frage, was passiert, wenn etwas passiert.
Der eigentliche Wert
Die Schadenfreiheitsklasse ist bares Geld
Über Jahre aufgebaute Schadenfreiheit ist der wertvollste Teil deines Vertrags. Achte beim Vergleich darauf, wie der neue Versicherer deine Klasse übernimmt und wie er nach einem Schaden zurückstuft. Die Rückstufungstabellen unterscheiden sich erheblich, und genau dort steckt oft der Unterschied zwischen zwei scheinbar gleichen Tarifen.
Ein Rabattschutz kann sinnvoll sein, ist aber kein Selbstläufer. Er verhindert die Rückstufung beim eigenen Versicherer, nicht die schlechtere Einstufung bei einem späteren Wechsel.
Zwei praktische Punkte noch. Jährliche Zahlweise ist fast immer günstiger als monatliche. Und Angaben zu Fahrleistung, Nutzerkreis und Stellplatz müssen stimmen. Falsche Angaben sind eine Obliegenheitsverletzung und können dich im Schadenfall Geld kosten.
Vorgehen
So gehst du beim Wechsel vor
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01
Ablauftermin klären
Nimm deine Police und such den Ablauf des Versicherungsjahres. Einen Monat davor muss die Kündigung beim Versicherer eingegangen sein. Trag dir den Termin mit Puffer ein.
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02
Herbstpost prüfen
Kommt eine Beitragsmitteilung, prüfe, worauf sich eine Erhöhung stützt. Eine echte Prämienerhöhung ohne Mehrleistung öffnet die Monatsfrist für die Sonderkündigung.
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03
Bedingungen vergleichen
Vergleiche erst die Leistungspunkte aus diesem Beitrag, dann den Preis. Ein Tarif, der im Ernstfall nicht trägt, ist auch für wenig Geld zu teuer.
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04
Erst Zusage, dann Kündigung
Kündige nie ins Blaue. Erst wenn der neue Vertrag bestätigt ist, geht die Kündigung raus. Die Kfz-Haftpflicht ist eine Pflichtversicherung, dein Auto darf keinen Tag ohne Schutz sein.
Und wenn dein bestehender Vertrag gut ist? Dann ist auch das ein Ergebnis. Wechseln lohnt sich oft, aber nicht immer, und nicht allein wegen des Preises. Wer erst den Ablauftermin prüft, dann die Sonderkündigungsrechte kennt und danach Bedingungen statt Beiträge vergleicht, entscheidet auf einer Grundlage, die ein Preisvergleich allein nicht liefert.
Nächster Schritt
Gelesen ist gut. Geprüft ist besser.
Schick mir deine Police und die Frage, die dich beschäftigt. Du bekommst eine ehrliche Ersteinschätzung, was in deinem Vertrag steht und ob sich ein Wechsel für dich überhaupt lohnt. Kostenlos, unverbindlich und ohne Fachchinesisch.