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Schadenfall verstehen
Hannah Wosnitza Versicherungsmaklerin
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Ratgeber Kfz5 Minuten LesezeitStand 15. Oktober 2026

Kfz-Versicherung für Fahranfänger: Wie wird das erste Auto günstiger?

Die Kfz-Versicherung für Fahranfänger ist teuer, aber du musst nicht in der teuersten Klasse starten. Hier siehst du in fünf Minuten, welche Wege es gibt, was sie kosten und welche Abkürzung richtig teuer werden kann.

Hannah WosnitzaVersicherungskauffrau (IHK), Geschäftsführerin der Wosnitza Versicherungsmakler UG

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Das Wichtigste in 30 Sekunden

  1. SF 0Ohne Sonderregel startet dein erster eigener Vertrag in einer der teuersten Klassen.
  2. 15 %der Autofahrenden bei Unfällen mit Verletzten waren 2024 zwischen 18 und 24, in der Bevölkerung sind es 7,2 %.
  3. SF 1/2Diese Sondereinstufung gibt es bei vielen Versicherern nach ein bis drei Jahren Führerschein.
  4. FahrerkreisEin verschwiegener junger Fahrer kostet Nachzahlung und bei Absicht oft eine Vertragsstrafe.

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Auszüge aus öffentlichen Google-Rezensionen, Stand 15.10.2026. Google prüft Rezensionen nicht.

01

Warum die Kfz-Versicherung für Fahranfänger so teuer ist

Zwei Gründe kommen zusammen. Du hast noch keine schadenfreien Jahre, also startet dein erster Vertrag meist in SF 0. Und junge Fahrer bauen statistisch mehr Unfälle.

15 %der Autofahrenden, die 2024 an Unfällen mit Verletzten oder Toten beteiligt waren, waren zwischen 18 und 24 Jahre alt. Der Anteil dieser Altersgruppe an der Bevölkerung: 7,2 %.

Quelle: Statistisches Bundesamt, Pressemitteilung vom 16.12.2025.

Knapp zwei Drittel von ihnen bekamen die Hauptschuld am Unfall. Die häufigsten Fehler: zu schnell und zu dicht auffahren. Genau das preisen die Versicherer ein.

02

Fahranfänger günstig versichern: vier Wege zur besseren Einstufung

  • Zweitwagen der Eltern

    Das Auto läuft auf Mutter oder Vater als Zweitwagen, du stehst als Fahrer drin. Viele Versicherer stufen dann besser ein.

    oft SF 1/2 oder SF 1

  • Führerschein früh, BF17

    Führerscheinjahre zählen bei der Sondereinstufung. Mit Begleitetem Fahren hast du mit 18 schon ein Jahr gesammelt.

    bis zu 20 % weniger

  • SF von Eltern oder Großeltern

    Familie kann dir schadenfreie Jahre übertragen. Wer sie abgibt, verliert sie dauerhaft.

    nur so viele Jahre wie dein Führerschein

  • Telematik-Tarif

    Eine App oder Box bewertet deinen Fahrstil. Wer ruhig fährt, kann sparen. Jede Fahrt zählt, auch nachts.

    Fahrstil zählt

Quelle: Stiftung Warentest, Fahranfänger, 13.10.2026; ADAC, SF-Klasse übertragen, 07.05.2026; Verbraucherzentrale, Telematik.

Welche Einstufung du bekommst, legt jeder Versicherer selbst fest. Genau deshalb lohnt sich hier der Vergleich. Wichtig beim Begleiteten Fahren: Der Versicherer muss davon wissen.

03

Als Fahrer im Elternvertrag: Zweitwagen oder Fahrerkreis?

Viele junge Fahrer fahren erst einmal das Auto der Eltern. Das ist erlaubt, wenn du im Vertrag als Fahrer eingetragen bist. Es hat aber einen Haken, den kaum jemand bedenkt.

Das spricht dafür

  • Kein eigener Vertrag in SF 0 nötig
  • Du bist sauber versichert, wenn du eingetragen bist
  • Schnell geregelt, ein Anruf beim Versicherer reicht

Das spricht dagegen

  • Du sammelst keine eigenen schadenfreien Jahre
  • Der Beitrag der Eltern steigt deutlich
  • Baust du einen Unfall, wird der Vertrag der Eltern zurückgestuft

Beim Zweitwagen ist es ähnlich: Die schadenfreien Jahre gehören dem Elternteil, der den Vertrag hat. Später lassen sie sich auf dich übertragen, aber nur so viele Jahre, wie du den Führerschein hast.

04

Die teure Falle: falscher Fahrerkreis

Der Beitrag richtet sich auch danach, wer das Auto fährt. Junge Fahrer machen ihn teurer. Deshalb ist die Versuchung groß, sie einfach wegzulassen.

  1. Der Schaden wird bezahltAuch ein nicht eingetragener Fahrer ist versichert. Haftpflicht und Kasko zahlen.
  2. Der Beitrag wird nachgefordertDer Versicherer kann den höheren Beitrag rückwirkend verlangen, so als wärst du von Anfang an gemeldet gewesen.
  3. Vertragsstrafe bei AbsichtWurde der Fahrer bewusst verschwiegen, verlangen manche Versicherer eine Strafe, oft in Höhe eines Jahresbeitrags.
  4. Nachtragen geht schnellSag dem Versicherer Bescheid, bevor der neue Fahrer das erste Mal losfährt.

Quelle: Stiftung Warentest, Autoversicherung und Fahrerkreis, 09.04.2026; Versicherungsbote nach Stiftung Warentest; Musterbedingungen AKB des GDV, Abschnitt K. Maßgeblich sind deine Versicherungsbedingungen.

05

Auto und Vertrag clever wählen

Nicht nur die SF-Klasse entscheidet über den Beitrag. Ein paar Stellschrauben hast du schon vor dem Kauf in der Hand.

  1. Typklasse abfragenJedes Modell hat eine eigene Typklasse. Je niedriger, desto günstiger. Mehr dazu im Ratgeber Typklasse und Regionalklasse.
  2. SelbstbeteiligungÜblich sind zum Beispiel 300 € in der Vollkasko und 150 € in der Teilkasko. Das senkt den Beitrag.
  3. Kasko passend zum AutoBei einem älteren Gebrauchten kann die Teilkasko reichen. Hilfe dabei gibt der Ratgeber Teilkasko oder Vollkasko.
  4. WerkstattbindungMit Werkstattbindung ist die Kasko oft günstiger. Im Schadenfall repariert dann eine Partnerwerkstatt.
  5. Ehrliche AngabenFahrleistung, Fahrer und Stellplatz müssen stimmen. Sonst wird es im Schadenfall teuer.

Quelle: GDV, Typklassen; ADAC, Junge Fahrer, 28.11.2024.

Wir machen das für dich

Auto, PLZ, Führerschein seit wann. Den Rest prüfen wir.

Wir vergleichen Einstufung, Zweitwagen und Übertragung bei gleichem Schutz. Ob du abschließt, entscheidest du.

„Insgesamt hab ich mich sehr gut aufgehoben gefühlt und kann sie nur weiterempfehlen!“

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Häufige Fragen

In welche SF-Klasse kommen Fahranfänger?

Ohne Sonderregel in SF 0. Viele Versicherer geben nach ein bis drei Jahren Führerschein SF 1/2, manche über Zweitwagen oder Familienregeln auch SF 1.

Lohnt sich die Zweitwagenregelung für Fahranfänger?

Oft ja, weil das Auto dann besser eingestuft wird. Die schadenfreien Jahre sammelt aber das Elternteil, das den Vertrag hat. Übertragen lassen sie sich später nur so weit, wie du den Führerschein hast.

Bringt Begleitetes Fahren ab 17 etwas bei der Versicherung?

Ja. Dein Führerschein zählt ein Jahr früher, und viele Versicherer geben einen Nachlass. Laut Stiftung Warentest sind bis zu 20 Prozent drin. Melde das Begleitete Fahren deinem Versicherer.

Was passiert, wenn mein Kind fährt, aber nicht im Vertrag steht?

Der Schaden wird bezahlt. Der Versicherer kann aber den höheren Beitrag nachfordern und bei Absicht eine Vertragsstrafe verlangen, oft in Höhe eines Jahresbeitrags.

Können Großeltern ihre SF-Klasse auf mich übertragen?

Ja, das geht in der Haftpflicht und der Vollkasko. Du bekommst aber nur so viele schadenfreie Jahre, wie du den Führerschein hast. Die Großeltern verlieren die übertragenen Jahre dauerhaft.

Hannah Wosnitza

Geschrieben von Hannah Wosnitza

Versicherungskauffrau (IHK) mit Auszeichnung, Gründerin und Geschäftsführerin der Wosnitza Versicherungsmakler UG in Blankenfelde-Mahlow. Die UG ist im Vermittlerregister unter D-4C47-HM1ZY-09 eingetragen.

Zuletzt geprüft am 15. Oktober 2026. Allgemeine Information, keine Beratung im Einzelfall. Sondereinstufungen regelt jeder Versicherer selbst, maßgeblich sind deine Versicherungsbedingungen.

Quellen

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