SF-Klasse: Was sind deine schadenfreien Jahre wert?
Die SF-Klasse ist einer der größten Hebel für deinen Kfz-Beitrag. In fünf Minuten weißt du, wo du startest, was ein Schaden kostet und wie du deine Schadenfreiheitsklasse schützt, mitnimmst oder überträgst.
Hannah WosnitzaVersicherungskauffrau (IHK), Geschäftsführerin der Wosnitza Versicherungsmakler UG
Das Wichtigste in 30 Sekunden
- SF 0Hier startest du meist, wenn du den Führerschein seit weniger als drei Jahren hast.
- SF 1/2Hast du den Führerschein seit mindestens drei Jahren, geht es in der Regel hier los.
- Anzahl zähltNach einem Schaden wirst du zurückgestuft. Entscheidend ist, wie viele Schäden es sind, nicht wie teuer.
- 7 JahreBist du länger ohne Vertrag, verfällt die SF-Klasse in der Regel ganz.
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Auszüge aus öffentlichen Google-Rezensionen, Stand 15.10.2026. Google prüft Rezensionen nicht.
01
Was ist die SF-Klasse und warum zählt sie so viel?
Die SF-Klasse, ausgeschrieben Schadenfreiheitsklasse, zählt deine Jahre ohne Schaden. Jedes schadenfreie Jahr bringt dich eine Klasse höher, meist zum 1. Januar. Je höher die Klasse, desto kleiner der Anteil vom Grundbeitrag, den du zahlst.
| SF-Klasse | Du zahlst | Dein Rabatt |
|---|---|---|
| SF 1 | 58 % | 42 % |
| SF 10 | 37 % | 63 % |
| SF 35 | 20 % | 80 % |
| SF 50 | 16 % | 84 % |
Quelle: ADAC, Beispieltabelle Kfz-Haftpflicht. Jeder Versicherer hat eigene Prozentsätze.
Haftpflicht und Vollkasko haben jeweils eine eigene SF-Klasse. Du kannst also in beiden unterschiedlich eingestuft sein. In der Teilkasko gibt es keine SF-Klasse.
02
Fahranfänger: In welcher SF-Klasse startest du?
Beim ersten eigenen Auto hast du noch keine schadenfreien Jahre. Wo du startest, hängt vor allem davon ab, wie lange du den Führerschein schon hast.
-
SF 0
Führerschein seit weniger als drei Jahren. Hier ist der Beitrag am höchsten.
Regelfall Neuling -
SF 1/2
Führerschein seit mindestens drei Jahren, erstes eigenes Auto.
ab 3 Jahren -
Sondereinstufung
Viele Versicherer stufen einen Zweitwagen oder die Kinder ihrer Kunden besser ein. Die Regeln sind sehr verschieden.
je Versicherer -
SF übernehmen
Eltern, Großeltern oder Partner geben dir ihre schadenfreien Jahre ab. Mehr dazu weiter unten.
in der Familie
Quelle: ADAC; Musterbedingungen AKB des GDV, Abschnitt I.2. Maßgeblich sind die Bedingungen deines Versicherers.
Mehr Spartipps für den Start stehen im Ratgeber für Fahranfänger.
03
SF-Klasse Rückstufung: Was kostet dich ein Schaden?
Meldest du einen Schaden und der Versicherer zahlt, rutschst du im nächsten Jahr mehrere Klassen nach unten. Wie weit, steht in der Rückstufungstabelle deines Versicherers. Diese Tabellen unterscheiden sich von Anbieter zu Anbieter deutlich.
- Schaden gemeldetDer Versicherer zahlt den Schaden des anderen aus der Haftpflicht oder deinen eigenen aus der Vollkasko.
- Rückstufung im FolgejahrAb dem nächsten Versicherungsjahr gilt eine niedrigere SF-Klasse, der Beitrag steigt.
- Wieder hocharbeitenJedes schadenfreie Jahr bringt dich wieder eine Klasse nach oben. Das dauert meist mehrere Jahre.
- Mehrere Schäden im JahrDann geht es noch tiefer, im schlimmsten Fall bis in die Malusklasse M.
Nicht die Höhe zählt, sondern die Zahl der Schäden. Mehrere kleine Schäden können dich mehr kosten als ein großer.
Quelle: GDV (Die Versicherer), Schadenfreiheitsrabatt; ADAC; Musterbedingungen AKB, Abschnitt I.3.
Bei kleinen Schäden lohnt ein Blick auf den Rückkauf. Fast alle Versicherer lassen dich Haftpflichtschäden bis 500 Euro zurückzahlen, meist innerhalb von sechs Monaten. Dann wirst du nicht zurückgestuft. Wann sich das rechnet, steht im Ratgeber Schaden selbst zahlen.
04
SF-Klasse übertragen: von Eltern, Großeltern oder Partner
Schadenfreie Jahre lassen sich in der Familie weitergeben. Typisch ist, dass Eltern oder Großeltern ihre Jahre an ein Kind oder Enkelkind abgeben, das gerade mit dem Fahren anfängt.
So klappt es
- An Kinder, Enkel oder Ehepartner, bei vielen Versicherern auch an Lebensgefährten
- Du bist das Auto regelmäßig selbst gefahren
- Du bekommst höchstens so viele Jahre, wie du den Führerschein hast
- Möglich in Haftpflicht und Vollkasko
Das musst du wissen
- Wer abgibt, verliert die Jahre dauerhaft
- Die Übertragung lässt sich nicht rückgängig machen
- Manche Versicherer verlangen einen gemeinsamen Haushalt
- Für die Teilkasko gibt es nichts zu übertragen
Quelle: ADAC, SF-Klasse übertragen; Musterbedingungen AKB des GDV, Abschnitte I.6 und I.7.
Rechne vorher nach, ob die Eltern selbst noch ein Auto versichern. Dann fehlen ihnen die Jahre, und das kann die Ersparnis beim Kind ganz oder teilweise wieder aufheben.
05
Rabattschutz und Rabattretter: Was steckt dahinter?
Gegen Aufpreis kannst du in vielen Tarifen einen Rabattschutz vereinbaren. Dann wirst du nach einem Schaden nicht zurückgestuft. Wie viele Schäden im Jahr das abdeckt, regelt jeder Tarif anders.
-
Rabattschutz
Keine Rückstufung nach einem Schaden, solange du beim selben Versicherer bleibst. Oft erst nach mehreren schadenfreien Jahren möglich.
gegen Aufpreis -
Beim Wechsel
Der Schutz zieht nicht mit. Der neue Versicherer erfährt deinen echten Schadenverlauf und stuft danach ein.
bleibt zurück -
Rabattretter
Älteres Modell: Der Beitrag steigt nach einem Schaden nicht, die Rückstufung läuft im Hintergrund trotzdem. Bei neuen Verträgen kaum noch zu finden.
Auslaufmodell
Quelle: ADAC; Stiftung Warentest; AUTO BILD mit Hinweis des Bundes der Versicherten.
Ob sich der Aufschlag rechnet, hängt davon ab, wie lange du bleiben willst. Wer jedes Jahr nach dem Preis wechselt, nimmt den Schutz nie mit.
06
SF-Klasse mitnehmen, pausieren, verlieren
Beim Wechsel nimmst du deine SF-Klasse mit. Der neue Versicherer fragt deinen Schadenverlauf elektronisch beim alten ab, darum musst du dich nicht kümmern. Heikel wird es erst, wenn du eine Zeit lang gar kein Auto versicherst.
| Pause ohne Vertrag | Was mit deiner SF-Klasse passiert |
|---|---|
| bis 6 Monate | Keine Folgen. Du wirst im nächsten Jahr normal hochgestuft. |
| mehr als 6 Monate | Im nächsten Jahr gibt es keine Höherstufung. |
| mehr als 12 Monate | Für jedes angefangene Kalenderjahr seit der Pause wird ein schadenfreies Jahr abgezogen. |
| mehr als 7 Jahre | Die SF-Klasse verfällt in der Regel. Du startest neu. |
Quelle: GDV (Die Versicherer), Schadenfreiheitsrabatt; Musterbedingungen AKB, Abschnitt I.6.3. Manche Versicherer sind großzügiger.
Was beim Abmelden und Verkaufen mit deinem Vertrag passiert, steht im Ratgeber Auto verkauft oder abgemeldet.
Wir machen das für dich
Auto, PLZ und SF-Klasse. Den Rest rechnen wir.
Wir schauen, wie dein Versicherer zurückstuft, ob sich ein Rückkauf lohnt und was ein Wechsel bringt. Ob du wechselst, entscheidest du.
„Insgesamt hab ich mich sehr gut aufgehoben gefühlt und kann sie nur weiterempfehlen!“
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Häufige Fragen
Was ist eine SF-Klasse bei der Kfz-Versicherung?
Die Schadenfreiheitsklasse zählt, wie viele Jahre du ohne Schaden versichert bist. Je höher sie ist, desto weniger zahlst du vom Grundbeitrag. Haftpflicht und Vollkasko haben jeweils eine eigene.
In welche SF-Klasse komme ich als Fahranfänger?
Meist in SF 0. Hast du den Führerschein seit mindestens drei Jahren, startest du in der Regel in SF 1/2. Manche Versicherer bieten zusätzlich Sondereinstufungen, etwa für einen Zweitwagen.
Wie weit werde ich nach einem Unfall zurückgestuft?
Das steht in der Rückstufungstabelle deines Versicherers und ist von Anbieter zu Anbieter verschieden. Entscheidend ist die Zahl der Schäden im Jahr, nicht ihre Höhe.
Kann ich meine SF-Klasse auf mein Kind übertragen?
Ja, bei den meisten Versicherern auf Kinder und Enkel, oft auch auf den Partner. Dein Kind bekommt höchstens so viele Jahre, wie es den Führerschein hat, und du verlierst sie dauerhaft.
Verfällt die SF-Klasse, wenn ich kein Auto habe?
Nach mehr als sieben Jahren ohne Vertrag in der Regel ja. Schon ab über zwölf Monaten Pause wird pro angefangenem Kalenderjahr ein schadenfreies Jahr abgezogen. Manche Versicherer sind großzügiger.
Geschrieben von Hannah Wosnitza
Versicherungskauffrau (IHK) mit Auszeichnung, Gründerin und Geschäftsführerin der Wosnitza Versicherungsmakler UG in Blankenfelde-Mahlow. Die UG ist im Vermittlerregister unter D-4C47-HM1ZY-09 eingetragen.
Zuletzt geprüft am 15. Oktober 2026. Allgemeine Information, keine Beratung im Einzelfall. Einstufung, Rückstufung und Übertragung regelt jeder Versicherer selbst, maßgeblich sind deine Versicherungsbedingungen.
Quellen
- GDV: Musterbedingungen AKB 2015, Stand 30.04.2025, Abschnitt I (I.2 Ersteinstufung, I.3 Neueinstufung, I.5 Rückstufung vermeiden, I.6 Übernahme und Unterbrechung, I.7 Abgabe)
- GDV (Die Versicherer): Was ist der Schadenfreiheitsrabatt? (Rückstufung nach Anzahl der Schäden, Wechsel, Unterbrechung)
- ADAC: Schadenfreiheitsklasse, Tabelle und Berechnung (Beispieltabelle, SF 0 und SF 1/2, Klasse M)
- ADAC: Schadenfreiheitsklasse übertragen (07.05.2026)
- ADAC: Kfz-Versicherungsprämie sparen (Rückkauf bis 500 Euro, Rabattschutz, Unterbrechung)
- ADAC: Kfz-Versicherung für Fahranfänger (Sondereinstufungen)
- Stiftung Warentest: Rabattschutz nach Wechsel
- AUTO BILD: Welche Schadenfreiheitsklassen gibt es? (Rabattretter, Hinweis des Bundes der Versicherten)
- Finanztip: Schadenfreiheitsklasse behalten (Verfall nach sieben bis zehn Jahren, manche Versicherer großzügiger)