Kfz-Schaden selbst zahlen: Lohnt sich das nach deinem Unfall?

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Unfall gebaut: Das tust du am Unfallort

Erst kommt die Sicherheit, dann der Papierkram. Ob du den Schaden später selbst zahlst, spielt hier noch keine Rolle.

1. AbsichernWarnblinker an, Warnweste anziehen, Warndreieck aufstellen.
2. HelfenGibt es Verletzte, leiste Erste Hilfe und ruf die 112.
3. Polizei rufen, wenn nötigBei Verletzten, Verdacht auf Alkohol oder Drogen und wenn der Hergang unklar ist.
4. Daten tauschenNamen, Anschriften, Kennzeichen und Versicherung des Gegners notieren, am besten im Europäischen Unfallbericht.
5. Fotos und ZeugenUnfallstelle und beide Autos fotografieren, Namen von Zeugen aufschreiben.
6. Keine Schuld eingestehenAngaben zu dir und deinem Auto reichen. Wer schuld ist, klären die Versicherer.

Wegfahren ist keine Option, auch nicht beim Parkrempler. Ein Zettel hinter dem Scheibenwischer reicht nicht. Wer sich unerlaubt entfernt, macht sich strafbar. Kommt niemand, sag der Polizei Bescheid.

Quelle: ADAC und GDV, Checklisten nach einem Unfall; § 142 StGB.

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Melden musst du auch, wenn du selbst zahlen willst

Melden heißt nicht, dass die Versicherung zahlt. Es heißt nur, dass sie Bescheid weiß. Zurückgestuft wirst du erst, wenn sie tatsächlich etwas zahlt.

1 Wochehast du Zeit, einen Schaden deiner Kfz-Versicherung zu melden. Auch dann, wenn du den Gegner für schuldig hältst.

Quelle: Musterbedingungen AKB des GDV, Abschnitt E.1; § 104 VVG.

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Haftpflicht, Vollkasko, Teilkasko: Wo die Rückstufung nach einem Unfall droht

Ob sich Selbstzahlen lohnt, hängt davon ab, welcher Teil deiner Versicherung zahlen müsste. Haftpflicht und Vollkasko haben jeweils eine eigene SF-Klasse.

• Haftpflichtschaden

  Du hast ein anderes Auto beschädigt. Die Haftpflicht zahlt dem Gegner, deine Haftpflicht-SF-Klasse sinkt.

  Rückkauf meist möglich

• Vollkaskoschaden

  Dein eigenes Auto ist kaputt und du warst schuld. Zahlt die Vollkasko, sinkt deine Vollkasko-SF-Klasse.

  Bedingungen prüfen

• Teilkaskoschaden

  Steinschlag, Wildunfall, Diebstahl, Sturm. Die Teilkasko kennt keine SF-Klassen, also gibt es keine Rückstufung.

  keine Rückstufung

Bei einem Unfall mit Gegner hast du oft beides: den Schaden am anderen Auto und den an deinem eigenen. Dann rechnest du beide Teile getrennt.

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Lohnt sich Schaden selbst zahlen? So rechnest du

Eine feste Grenze gibt es nicht. Wie stark du nach einem Schaden zurückgestuft wirst, steht in der Tabelle deines Versicherers, und die unterscheiden sich stark. Rechne deshalb mit deinen eigenen Zahlen.

1. Schadenhöhe abwartenNach der Regulierung teilt dir der Versicherer mit, wie viel er gezahlt hat.
2. Zwei Beiträge erfragenWas zahlst du in den nächsten Jahren mit Rückstufung, und was ohne?
3. Mehrbeitrag addierenZähle die Differenz Jahr für Jahr zusammen, bis beide Wege wieder gleich teuer sind.
4. VergleichenIst der Mehrbeitrag höher als der Schaden, zahl selbst. Ist er niedriger, lass die Versicherung zahlen.

Rechenbeispiel mit erfundenen runden Zahlen. Hier lohnt sich Selbstzahlen, weil 900 € Mehrbeitrag mehr sind als 700 € Schaden. Deine echten Werte hängen von Tarif, SF-Klasse und Rückstufungstabelle ab.

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Schaden zurückkaufen: So funktioniert es

Du musst dich nicht sofort entscheiden. Erst zahlt die Versicherung, dann kaufst du den Schaden zurück, wenn es sich lohnt.

1. So geht esDu überweist deinem Versicherer den Betrag, den er gezahlt hat. Dann wird dein Vertrag behandelt, als wäre nichts passiert.
2. FristMeist sechs Monate nach der Regulierung. Die genaue Frist steht in deinen Bedingungen, Abschnitt I.
3. HaftpflichtHier ist der Rückkauf in den Musterbedingungen der Branche geregelt.
4. VollkaskoBei vielen Tarifen möglich, bei manchen ausgeschlossen. Vorher nachsehen.
5. RabattschutzGegen Aufpreis bleibt ein Schaden im Jahr ohne Rückstufung. Wie er genau wirkt, regelt dein Tarif.

Wie die Rückstufung in Klassen und Prozenten aussieht, erklären wir im Ratgeber zur SF-Klasse. Und Achtung: Nach einem Schaden darf auch der Versicherer kündigen. Was dann gilt, steht im Ratgeber zur Kündigung durch den Versicherer.